ביטוח תאונות אישיות
וודאי הוצע לך בעבר ביטוח ביטוח תאונות ולעיתים במחיר מפתה, מה שמתברר לרוב כביטוח המכסה מוות מתאונה בלבד, שזה פרק אחד מתוך פוליסה המכונה "ביטוח תאונות אישיות".
מהו ביטוח זה ומהו ההבדל בינו לבין ביטוח "אובדן כושר העבודה" בביטוחי החיים / מנהלים.
ביטוח מסוג זה מטרתו מתן פתרון לפגיעה בתאונה שגרמה למוות, אי כושר זמני לעבודה, נכות או מחלה. מדובר בביטוח על בסיס פיצוי בגובה מוסכם מראש, כפי שתבקש. מקרה הביטוח בפוליסה הוא: "פגיעה בתאונה, שנגרמה במישרין על ידי גורם חיצוני גלוי לעין ... שתהווה את הסיבה הבלעדית שתגרות למוות או לנכות".
הכיסוי בנוי משלוש רמות שניתנות לרכישה בהתאם לבחירת המבוטח.
1. ביטוח למקרה מוות בלבד. במקרה זה ישולם מלוא סכום הביטוח שננקב בפוליסה למוטב ששמו צוין ברשימה או ליורשים החוקיים.
2. ביטוח למקרה נכות לצמיתות, שאירעו בתוך שנה מיום התאונה. במקרה זה ישולם למבוטח פיצוי כשיעור אחוז הנכות לצמיתות שנקבע למבוטח מתוך סכום הביטוח הנקוב בפוליסה למקרה נכות לצמיתות
3. ביטוח לאי כשר עבודה זמני. כאן הפיצוי משולם כפיצוי שבועי הנקוב בפוליסה, בהתאם לתקופת אי הכשר הזמני של המבוטח ובהתאם לשיעור אי הכשר שנקבע לו. וזאת לתקופה שלא תעלה על התקופה שנקובה בפוליסה, בדרך כלל 52 או 104 שבועות, או עד היום שבו נקבעה לו נכות לצמיתות.
יצוין כי בדר"כ לא ניתן לרכוש את סעיף 2 בלבד או את 3 בלבד. היחס המקובל בין הרמות הינו 1/1/6. כלומר אם תבקש פיצוי שבועי של 1,200 ?, יוצע לך סכום ביטוח של 200,000 - למקרה מוות וסכום זהה למקרה נכות מלאה.
מובן שגם לביטוח זה יש סייגים כגון: מלחמה, איבוד לדעת, שימוש באלכוהול או סמים, פעילות כמו טיפוס הרים, סקי, צניחה, צלילה, ספורט מקצועי, פעילות צבאית, הריון, נהיגה על רכב דו גלגלי ועוד. חשוב לעבור על רשימת החריגים המלאה שבפוליסה.
ניתן להרחיב את הפוליסה לכלול מספר הרחבות עיקריות והן:
1. ביטוח מחלות - ביטוח למקרה אי כושר זמני לעבודה עקב מחלה בה חלה המבוטח בתקופת הביטוח.
2. ביטול חריג נהיגה על רכב דו גלגלי.
3. ביטוח בתקופת שרות מילואים, אך לא מפעילות צבאית.
4. סיכון מלחמה פאסיבי (מוות ונכות תמידית עם או בלי אובדן כושר עבודה)
נקודה חשובה לציון היא שהפיצוי בגין נכות לצמיתות הינו ע"פ טבלת נכויות הקבועה בפוליסה, אשר אינה מתחשבת בעיסוקו של המבוטח. כך למשל, עובד משרד שיאבד את אצבעו ופסנתרן יזכו לפיצוי בשיעור זהה שאינו משקף את פערי הנזק שנגרם. לאחד בין 5%-20% ולשני עד כדי 100%. לכן, יש לשים לב, ובמקרה של מקצוע ייחודי, יש לבקש עדכון לטבלת נכויות המתאימה לאותו תחום מקצועי.
יתרונות וחסרונות לעומת כיסוי אובדן כושר עבודה בביטוח חיים/מנהלים:
? תקופת השיפוי 12 או 24 חודשים. ומה אחר כך? הכיסוי בביטוח חיים עד גיל 65.
? מוות ממחלה אינו מכוסה בבסיס. בביטוח חיים כלול.
? "הרגזת" את חברת הביטוח? הפוליסה לא תחודש בתום השנה ואולי תבוטל עוד קודם לכן. בביטוח חיים תישאר בתוקף כל עוד תשלם את הפרמיה.
? המחיר יקר לבעלי צווארון כחול, לעומת המחיר הנמוך יותר בביטוח חיים.
? נכון, בביטוח חיים תקופת ההמתנה (ההשתתפות העצמית) 3 חודשים בדר"כ, לעומת כשבועיים ב"תאונות אישיות", אבל אני סבור שנכון יותר להתגבר על הפסד פיצוי של 3 חודשים (בתחילה) מאשר על הפסד פיצוי של הרבה שנים (בהמשך).
? למרות שעקרון השיפוי אינו חל בביטוח חיים, הרי שבכיסוי אובדן כושר עבודה קיימת מגבלה של רכישת סכום ביטוח עד 75% משכר הברוטו הממוצע של 12 החודשים האחרונים.
? הביטוח ניתן לרכישה כפוליסה עצמאית, או כפרק במסגרת ביטוח בתי עסק.
בכל מקרה, תמיד הקפידו על הגדרת העיסוק(ים) ודווחו על שינויים, כי על הבסיס טענה כי רמת הסיכון עלתה ולא היתה ידועה לו, עלול המבטח לדחות את תביעתכם. וכמו תמיד, מומלץ לעשות ביטוח טוב, להיות בריאים ולא להזדקק לו.
איציק בידרמן - בעל חברת "בידרמן יועצים" המתמחה ביעוץ ביטוח לגופים בתחום האלמנטארי.
